住宅ローン、固定金利と変動金利のミックスローンはどうなの?

住宅ローンを検討する際に、金利タイプの選択で迷われる方は非常に多いです。

固定金利が良いのか・・

変動金利が良いのか・・

いっそ迷っているぐらいなら、固定金利と変動金利のミックスなら良い所取りできるのでは?と思われる方もいるでしょう。

ミックスローンとは・・

例えば3,000万円の住宅ローンを組む時に、1,500万を固定金利、1,500万円を変動金利で借りることができます。

この記事では、ミックスローンのメリット、デメリット、注意点などをまとめていきたいと思います。

 

まず、以下のようなシュミレーションを行ってみます。

3,000万円、返済期間35年で借りた場合の、毎月返済額、利息

全期間固定1.4% 変動金利0.6% 金利ミックス(1/2ずつ)
毎月返済額 90,392円 79,208円 84,800円
利息分(毎月返済額に含む) 34,935円 14,967円 24,864円

 

これより7年後に変動金利が2%上がって2.6%になったとすると・・

 

7年目に変動金利が2%上昇した場合の、毎月返済額、利息

全期間固定1.4% 変動金利2.6% 金利ミックス(1/2ずつ)
毎月返済額(7年目以降) 90,392円 103,571円 96,981円
利息分(毎月返済額に含む) 34,935円 48,768円 44,868円

 

全期間固定は当然、金利上昇の影響を受けません。

変動金利は金利上昇の影響を受けて、利息分が約3.2倍に増えています。

ミックス金利も金利上昇の影響を受けて、利息分が約1.8倍に増えていますが、変動金利より上昇分は少なく収まっているといえます。

「これだけ金利上昇のリスクを減らせるならミックス金利もありかな。」

「ミックス金利にしても、思ったより金利上昇のリスクは減らないな。」

様々な感じ方があるかと思います。

みなさんはこれを見てどのように感じられるでしょうか?

 

ミックスローンのメリット

上記のシュミレーションでみてきたように、固定金利を超えるような金利上昇が起こったとしても、影響を受けるのは変動金利の借り入れ分1/2だけです。

その分、リスクは軽減されると言えます。

 

ミックスローンのデメリット

・金融機関の商品にもよりますが、住宅ローンを2口とすることで借入手数料や登記費用が増えることもあります。

・ミックスローンは同じ銀行で2口のローンを組む必要があります。

「固定金利は一番金利が低いA銀行、変動金利は一番金利が低いB銀行で借りよう」などの組み合わせはできませんので、商品選択の幅は狭まります。

 

ミックスローンのまとめ

金融機関の商品にもよりますが、ミックスローンはいくつかの組み合わせが考えられます。

全期間固定 + 変動金利

固定期間特約(3、5、10年固定など) + 変動金利

全期間固定 + 固定期間特約

固定金利特約 + 固定金利特約

 

これらの組み合わせは、ライフプランに合わせて選ぶ必要があると言えます。

例えば、下記の家計の金融資産残高(貯蓄残高)では、住宅購入で貯蓄が一旦減り、元に戻るまで10年ぐらいはかかります。

その貯蓄か目減りしている間に、大きな金利上昇があると家計に影響を及ぼすでしょう。

そこで、固定期間特約と変動金利にする(固定期間特約10年 + 変動金利)などの選択が考えられます。

金融資産残高のグラフ

ただ、現実にはこれらのシュミレーションや金利の予想を適切に行って、家計に一番合った組み合わせを選ぶのは難しいといえます。

住宅ローンを返済し終えて、初めてその選択が正しかったのか分かるのかもしれません。

 

住宅ローンを考えるうえでの基本とも言えますが

・固定金利か変動金利かどちらか家計に合ったほうを選ぶ

・出来る限り金利の低い商品、諸費用が比較的安い商品、保障の手厚い商品を選ぶ

・余裕がある時期に繰り上げ返済を組み合わせていく

という方法のほうが家計管理もし易いしですし、分かりやすと思われます。

住宅ローン安心診断

住宅ローンを組んでも家計は大丈夫なのか不安な時・・

・どのぐらいの金額の住宅ローンなら組んでも大丈夫?
・子供の教育費は大丈夫?
・自己資金はどのくらい用意するべき?

無理のない住宅ローンかどうか判断できると同時に家計の見直しもできます。
☆すでに住宅ローンを返済中の方もご利用いただけます。
☆遠方の方や事務所へ来られない方は電話相談をご利用いただけます。

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