住宅ローンは年収の何倍までなら大丈夫？適正な住宅ローン金額を知る方法

住宅ローンは年収の何倍まで借りても大丈夫なのでしょうか？

相談者の方からこのような質問は実際によくいただきます。

一般的には「年収の５倍まで」という言葉を良く目にするのではないでしょうか。

しかし、いままで多くの家計を実際に見た経験からいうと「年収の５倍まで」を信じて住宅ローンを借りてしまうと危ないなと感じるケースもあります。

結論からいうと「年収の○○倍まで」というのは、一つの目安であって絶対的な基準ではないということです。

この記事では

についてご紹介します。

これから住宅ローンを借りようと思っている方はぜひお読みください。

「年収の５倍まで」を信じてはいけない理由

Aさん、Bさんの家計の事例で見てみましょう。

共働きで世帯年収は同じ１，０００万円です。

「年収の５倍まで」を信じるとすると２家族とも５，０００万円まで住宅ローンを借りても大丈夫ということになりますよね。

ところが・・

２家族を比較すると同じなのは「世帯年収」だけで年齢も、貯蓄も、家族構成も、月々の生活費もすべて異なります。

人によってお金の使い方は違うので「月々の生活費」は意外と差があります。

「月々の生活費」が５万円違えば、1年間で６０万円の差が生まれます。

３０年間では、１，８００万円の差に！

「月々の生活費」は「支出」になります。

「世帯年収」が同じでも「支出」が違えば、貯蓄できる金額に差が出ることはいうまでもありません。

同じ世帯年収１，０００万円の家計でも中身をみると千差万別なのです。

人によって差が出るのは、「月々の生活費」だけではなく

こんなことも人によって条件は違うはずですので、また差が生まれます。

条件が違う家計を「今の年収だけ」で判断してはいけないことが分かります。

一つの決まった型に当てはまる家族や家計はありませんので、「今の年収だけ」で借りても大丈夫な住宅ローン金額は分からないのです。

借りても大丈夫な住宅ローン金額を知る方法は、一生の収入と支出による「将来にわたる家計のシュミレーションを行う」ことです。（支出には住宅ローンの返済も含まれます。）

これは「ライフプラン」といいます。

下の図は「ライフプラン」の中の資料の一部です。

実際はもっと細かい項目に分かれているのですが、分かりやすさ重視で簡略化しています。

＜現在３０歳の人が９０歳までのライフプランを作ったケース＞