年収500万で子供２人なら住宅ローンはいくらまで?
年収500万ならいくらまで住宅ローンを借りても大丈夫なのでしょうか。
同じ年収500万の世帯でも、子供がいる場合といない場合では生活費や将来に必要となるお金が大きく変わります。
そこで、今回は子供が２人いる世帯のシミュレーションをしてみたいと思います。
この記事を読むと「年収500万で子供が２人いる場合の、住宅ローン金額の目安」が分かります。
「返済負担率25％以内」の説はホント?
実際にシミュレーションをする前に、よく耳にする「返済負担率２５％以内」という目安について考えたいと思います。
これは「住宅ローンの返済は年収の４分の１以内におさえましょう。」という目安。
年収５００万なら年間１２５万円を住宅ローンの返済に当てることが可能ということになります。
年間１２５万円返済できるとしたら、いくら借りられるかというと・・
金利１．３％、３５年返済なら 約３，５００万円！
こんなに借りられてしまうのですね。
あなたなら３，５００万円借りても大丈夫だと思いますか?
すぐには判断がつかないですよね。
でもこの金額は一応、多くのメディア、住宅雑誌、本などでも安心な借入額の目安とされている金額なのです。
この説は本当なのでしょうか?
これから行うシミュレーションで分かりますのでしっかりご覧ください。
年収500万で住宅ローン3,000万のシミュレーション
シミュレーションを行うにはいくつかの条件を決める必要があります。
同じ年収５００万円の世帯でも家族構成や支出や資産の状況はまったく違いますので、細かく決めておきます。
今回は、以下のような条件を設定します。
世帯主：３５歳、年収５００万（定年まで年１％づつ上昇）、退職金は６０歳で１，０００万円
配偶者：３3歳、専業主婦（過去２２歳から３０歳まで会社員）
子供：３歳と１歳（２人とも大学まで進学）
貯金：５００万円
生活費：月２３万円
住宅の頭金として支出：２５０万円
今回はフラット３５、現時点の金利１．３％でシミュレーションします。
３，０００万円借りた場合
毎月の返済額は 約８．９万円 になります。
上のグラフは世帯主が３５歳から９２歳までの資産残高を表しています。
６５歳で退職金がもらえるので、一時的にはプラスになっていますが・・
４８歳から６４歳までと、７３歳から９２歳までの間に大きなマイナスの期間がでてしまいました。
マイナスの金額の合計は△１，４００万円になります。
このシミュレーションから分かることは・・
- 子供が大学へ通うための教育資金の不足
- 老後資金の不足
が起こりやすいということです。
今のままの家計では３，０００万円の住宅ローンは少し無理があるという結論になりますので、住宅ローンの金額を減らしてみます。
年収500万で住宅ローン２,000万のシミュレーション
２，０００万円借りた場合
毎月の返済額は 約５．９万円 になります。
住宅ローンを１，０００万円減らすと、マイナス部分はかなり少なくなりました。
世帯主が５３歳から５７歳の間に少しマイナス部分はありますが、家計の見直しでなんとかプラスにもっていける範囲内のマイナスでしょう。
老後も余裕があるとまではいきませんが、貯蓄を減らしながらもなんとかプラスを維持できそうです。
年収500万で住宅ローンを借りる場合の結論
今回のシミュレーションでは、３，０００万円借りる場合は厳しい結果が出ました。
２，０００万円まで減らしてなんとか、将来の家計の見通しは立ちそうです。
言うまでもないかもしれませんが、「返済負担率２５％以内」に収まるはずの３，５００万円ではさらに厳しい結果が出るでしょう。
「返済負担率２５％以内」説は・・参考にならない場合もあることを知っておいていただきたいです。
年収の４分の１以内の返済でも厳しい場合があるということが分かります。
もちろん、家族構成や支出や資産の状況によってもシミュレーション結果は異なるのでご注意ください。
今回のシミュレーションは、子供２人が大学まで通うという前提ですので、教育費が占める割合が大きいです。
子供が１人、大学まで行くか行かないかで数百万の差が出ます。
子供が何人なのか、大学まで通うのかはしっかりと住宅ローンを組むときに考えたいところです。
投稿者プロフィール
- 住宅不動産コンサルタント/1級ファイナンシャルプランニング技能士/宅地建物取引士
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株式会社ライフオブライフ代表。
住宅相談を専門とする住宅不動産業界歴19年のファイナンシャルプランナー。買う方の立場に立った「住宅コンサルティング」「将来家計のサポート」を行う
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